不然，利息加滞纳金很可能酿成悲剧
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“往者不可谏，来者犹可追”。“卡奴”黄珺死了，留给我们的除了疑团，还有反思。
2008年以来，黄珺陆续在四家银行办理了四张信用卡。因没及时清偿其中两银行的信用卡欠款，今年5月，她被公安局拘留，后经检察院批准逮捕。7月8日，黄珺自杀身亡。
据官方数据，黄珺生前两张信用卡共透支8.7万元，其利息、滞纳金等产生的“滚雪球”效应，直接导致了悲剧发生。
“珍爱生命，远离信用卡”、“信用卡要合理利用，双刃剑”……网民们对该案件议论纷纷的同时，也心有疑惑：使用信用卡到底该怎么算账？使用过程中，持卡人怎样才能避免悲剧发生？我们将根据已有数据，实地演算一次信用卡欠款是如何“滚雪球”的，但愿类似悲剧不再上演。
□记者倪辉实习生方园
因为案中涉及到的具体数据无从得知。我们根据已知数据做了模拟演算，看看信用卡欠款是如何随着时间“滚雪球”式增长的。
●假设某人2009年1月1日办理了交行信用卡，该卡为单币普卡；欠交行本金3.5万元，结算至2011年1月31日。为方便计算，假设该笔欠款为2009年1月1日一次性刷卡消费产生。
●假设此人2008年4月办理了广发信用卡，该卡为单币普卡；2008年4月一次性刷卡消费1.7万元，2009年4月1日一次性刷卡消费3.5万元，一直未还，结算至2011年5月31日。
演算一：两年，从3.5万到5.6万
根据记者从交通银行官方网站下载的《交通银行太平洋标准信用卡收费标准》，该信用卡收费项目共为15大项。
除了普通持卡人不太常用的项目，如：境外非美元交易兑换手续费、境外紧急补卡手续费、境外紧急挂失手续费等，还剩下6项收费项目可能与本次演算相关，分别为年费、贷款利息、滞纳金、取现手续费、转账手续费和超限费。
本次演算主要围绕年费、贷款利息和滞纳金进行。
1、年费（每卡）：以单币卡为例，普卡主卡80元。
演算：80元×2=160元
2、贷款利息（每日）：万分之五（即0.05%）；
滞纳金（每笔）：按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。
演算：假设免息期为30天，则：
2009年2月底需还款=本金3.5万元+利息525元（3.5万元×0.05%×30天）+滞纳金175元（3.5万元×10%×5%）=3.57万元。
以此类推，列表如下：
月份
本金（元）
利息（元）
滞纳金（元）
还款额（元）
2009.4
36414
546.21
182.07
37142.28
2009.5
37142.28
557.1342
185.7114
37885.13
……
2010.12
54109.29476
811.6394214
270.5464738
55191.48066
2011.1
55191.48066
827.8722099
275.9574033
56295.31027
演算二：欠款5.2万，如何变成9.3万
根据记者从广发银行官方网站下载的《广发个人信用卡费率表》（标准信用卡），该信用卡收费项目共为23项。排除不常用的收费项目，如注销卡账户管理费、卡类转换、账单分期手续费等，还剩下6项常见收费项目，分别为年费、滞纳金、循环信用利息、境内透支提现手续费、超限费、透支取现分期还款手续费。
同样，本次演算主要围绕年费、循环信用利息和滞纳金进行。
1、年费：广发个人卡人民币普卡主卡40元/年。
演算：40元×3年=120元
2、滞纳金：按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低人民币20元/2美元。
循环信用利息：日息万分之五，最低人民币1元/1美元（实际数据显示即为如此）。
假设免息期为30天，则：
月份
本金（元）
利息（元）
滞纳金（元）
还款额（元）
2008.5
17000
255
85
17340
……
2009.4
21137.36324
317.0604486
105.6868162
21560.11051
2009.5
56560.11051
848.4016576
282.8005525
57691.31272（2009年4月1日一次性刷卡消费3.5万元）
……
2011.5
90973.38857
1364.600829
454.8669429
92792.85635
至此，单在滞纳金和贷款利息的推动下，原先8.7万元本金，一路滚到了近15万元。根据两高颁发的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。恶意透支数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第196条规定的“数额较大”。
正如网友“牧歌榕”告诫的：朋友们，办信用卡一定要慎重，刷卡一定要算算，能还得起才刷下去。
来源：现代金报
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