4、选择合适的投保人与被保险人
投保人、被保险人及受益人均为自己或配偶的情况下，保单的保险金、保单红利或现金价值属于夫妻共有财产无疑。若要实现避债意愿，最好的保险合同安排是以父母作为投保人，自己作为被保险人，并指定孩子作为受益人，这样既能抵御人身风险，保障财产安全，又能实现财富的代际传承。
胡适说：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。”保险是风险管理的手段，避债并非它的唯一。但如果加上科学合理的选择，“唯一”也许能成就“所有”。
